معايير و إجراءات منح قروض الاستثمار و قروض الاستغلال

Abstract

لقرض هو عبارة عن وسيلة تلجأ اليها المؤسسات الاقتصادية والمستثمرين من اجل التوسع في نشاطهم او تمويل مشاريع جديدة، لذا يعمل البنك على تلبية حاجة عملائه عن طريق جمع الأموال من مصادر مختلفة ومنحهم إياه في شكل تمويل مع التزام العملاء بتسديد تلك الأموال في تاريخ استحقاقها مع فوائد. تصنف القروض حسب اجالها فنجد منها قروض طويلة الاجل التي تفوق سبع سنوات وقروض متوسطة و قصيرة الاجل، كما تمنح القروض على حسب الغرض الذي طلبت من اجله فمنها قروض موجهة لتمويل العمليات الاستهلاكية وقروض موجهة لتمويل العمليات الإنتاجية و التجارية و هذه القروض تمنح مقابل ضمانات و قائمة على أساس الثقة بن العميل و بنكه. تعتبر قروض الاستثمار وقروض الاستغلال من بين اهم القروض التي توفرها البنوك للمؤسسات الاقتصادية و المستثمرين ، فالقروض الاستثمارية هي عبارة عن ائتمان تستفيد منه المؤسسات لمدة طويل تفوق السنتان موجه لتمويل أصولها الثابتة و التوسع في نشاطها الإنتاجي او التجاري مقابل ضمانات و معدل فائدة تكون نوعا ما مرتفعة و ذلك لارتفاع درجة المخاطرة مقابل هذا القرض ، اما القروض الاستغلالية فهي أموال تلجأ المؤسسة لاقتراضها من البنك نظرا لاختلال في دورتها الاستغلالية نتيجة تأخر في تحصيل إيراداتها ، و تلتزم بإعادة تلك أموال في فترة لا تتعدى 18 شهرا . يرتبط كل قرض بمجموعة من المخاطر لذا وجب على البنك اتخاذ مجموعة من التدابير من اجل التخفيض من درجة المخاطرة، وذلك عن طريق معرفة المركز المالي لي شخص المراد اقراضه باستعمال مجموعة من المؤشرات المالية تحدد حالة المالية للعميل، إضافة الى ذلك يتم دراسة المشروع دراسة تقنو اقتصادية تمكن البنك من تحديد مدى نجاح المشروع لكي يضمن استرداد أمواله. و من خلال دراستنا سوف نقوم بتحديد اهم المعايير و المؤشرات المالية التي تعتمد عليها البنوك و نحاول بناء نموذج اعتمادا عل تلك المعايير و المؤشرات يمكن البنك من تحديد مدى سلامة العميل .